各上市金融機構(gòu)的年報近日已披露完畢。從相關(guān)情況來看，加快發(fā)展養(yǎng)老金融和第三支柱養(yǎng)老保險，支持健康產(chǎn)業(yè)以及銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，成為金融業(yè)的重要著力點。養(yǎng)老關(guān)乎每個家庭，推進個人養(yǎng)老金快速發(fā)展，既需政府積極履職盡責(zé)，也要有不同行業(yè)和群眾的積極參與。

由于受到發(fā)展起步晚、國民養(yǎng)老金融素養(yǎng)參差不齊、一些金融產(chǎn)品收益不高、存在風(fēng)險等因素影響，目前我國個人養(yǎng)老金的普及還面臨一些挑戰(zhàn)。《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告（2023）》顯示，約40%的受訪者僅聽說過個人養(yǎng)老金制度，但不了解。12%的受訪者通過該調(diào)查第一次了解該制度。同時，產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象突出，國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月份，可供選擇的746只個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，儲蓄類產(chǎn)品有465只，占比超62%。

推進個人養(yǎng)老金大眾化發(fā)展，須全面提升群眾的養(yǎng)老金融素養(yǎng)，從政策設(shè)計、產(chǎn)品類型、服務(wù)方式、投資工具、功能設(shè)計等各方面，構(gòu)建更為開放、包容、靈活的個人養(yǎng)老金體系，讓不同年齡段、收入水平、投資偏好等的個人，都能在該體系中獲得價值。

一方面，強化政策設(shè)計的普惠性?？山梃b發(fā)達國家的經(jīng)驗，優(yōu)化政策設(shè)計，如構(gòu)建分層激勵機制等，增強個人養(yǎng)老金制度對各類、各層次人口群體參與的包容性，形成更加公平、開放、靈活和規(guī)范的個人養(yǎng)老金體系。面向社會各類人群，全生命周期的養(yǎng)老金融需要以擴大選擇空間、提升投資質(zhì)效和增強體驗感為目標(biāo)，采取個人定制、家庭共享意愿、簡化流程、多元組合等方式，全方位豐富個人養(yǎng)老金產(chǎn)品、服務(wù)，充分調(diào)動群眾參與個人養(yǎng)老金制度的積極性。

另一方面，實現(xiàn)服務(wù)便利化、產(chǎn)品差異化。依托社保服務(wù)平臺，建設(shè)擁有養(yǎng)老金融教育、政策查詢、產(chǎn)品信息、定制服務(wù)等多樣化功能的養(yǎng)老金融管理服務(wù)系統(tǒng)，進一步提升個人養(yǎng)老金制度的信息化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化水平，為群眾提供一站式便利化個人養(yǎng)老金服務(wù)。在優(yōu)化服務(wù)流程，降低個人養(yǎng)老金選擇門檻的同時，針對不同群體設(shè)計差異化產(chǎn)品，提升個人養(yǎng)老金吸引力和靈活度。目前，個人養(yǎng)老金還存在投資收益率偏低的情況，由于養(yǎng)老目標(biāo)基金投資期限相對較長，在進行大類資產(chǎn)配置時，金融機構(gòu)需拉長投資視角，降低短線交易操作的頻率和投資風(fēng)險，穩(wěn)定收益水平，提高居民繳存積極性。

此外，養(yǎng)老金融具有混業(yè)經(jīng)營特點，涉及多個金融主體和管理部門。因此，要健全養(yǎng)老金融法律法規(guī)，明確不同主體的職責(zé)及合作機制，確保養(yǎng)老金融健康有序發(fā)展。通過法規(guī)建設(shè)，加強市場監(jiān)督，保護群眾的參與權(quán)利，提高群眾參與個人養(yǎng)老金的信心。